チャージバックの概要
このページで扱うトピック
取引がスムーズに進まないことがあり、その場合カード保有者は該当のchargeについて異議申立て（dispute）を行い、カード発行銀行に対して支払い済みの金額を取り消すよう求めることがあります。これはチャージバックとも呼ばれます。
🧾 カード保有者が異議申立てを行う理由
カード保有者が異議申立てを行う一般的な理由には、次のようなものがあります。
- 商品が届かなかった
- 届いた商品が説明と異なっていた
- 依頼した定期支払いのキャンセルが行われなかった
- 二重に請求された、または商品・サービスの代金が他の方法ですでに支払われていた
これらはすべて商取引上の異議申立ての理由です。これは、顧客がchargeを承認したものの、提供されたサービスや受け取った商品に満足していない場合に発生します。
カード保有者がchargeを承認していなかった場合（例えば、カードを紛失または盗難された場合など）、これは不正利用による異議申立てと呼ばれます。不正利用は、異議申立ての中でも特に多い理由の一つです。
異議申立ては多くの場合カード保有者自身が行いますが、カードの紛失や盗難が関係する場合は、銀行がカード保有者に代わって自動的に異議申立てを行うことがあります。
📋 Omiseと加盟店の役割
| Omise | 加盟店 |
|---|---|
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🛡️ 不正利用の監視と制御
Omiseが処理するすべてのchargeは、評価、制御、監視の対象となります。
- オンボーディング: 不正利用が発生しやすい場合、例えば転売しやすい商品を販売している場合など、Omiseはすべてのchargeに対してカード保有者認証（3DS）を必須とします。
- 事前オーソリ: 顧客が実際にそのカードを保有していることを確認するため、Omiseはカード番号をカードのCVV値と、利用可能であれば請求先住所を用いて認証します。米国、英国、カナダのカードの場合は、住所確認システム（AVS）を使用します。
- トークン化: Omiseはクレジットカードをトークン化し、クレジットカード番号が漏えいすることでさらなる不正利用が発生するリスクを低減します。
- 取引時のリスク分析: Omiseはすべてのchargeについて複数の要因を分析し、不正利用の可能性が高いかどうかを判断します。分析結果によっては、chargeをブロックしたり、動的に3DSを要求したりすることがあります。この方法でブロックされたchargeには、エラーコード
failed_fraud_checkが表示されます。この分析では、次のような要因が考慮されます。- 同一カードからのchargeの利用頻度チェック。犯罪者は盗難カードの残高をブロックされる前に使い切ろうとして、同じカードを短期間に繰り返し使用することが多いためです。
- 同一IPアドレスまたは同一のIPアドレスの位置情報からのchargeの利用頻度チェック。
- 想定より高額または低額なcharge金額。
- 取引挙動分析に基づくリスクスコア。
- 取引レビュー: Omiseはchargeがキャプチャされた後にも、不正利用の可能性があるchargeを検知するための追加的な対策を講じています。この継続的なレビューにより、リスクコントロールやしきい値が随時改善されるほか、特定の不正なカードや顧客がOmiseの利用をブロックされることもあります。これらの対策には、失敗パターン検知や異常検知が含まれます。設定としきい値は加盟店ごとに異なり、Omiseの裁量で設定されます。設定内容は監視され、定期的に更新されます。
❓ よくある質問
商取引上の異議申立てと不正利用による異議申立ての違いは何ですか？ 商取引上の異議申立ては、カード保有者がchargeを承認したものの、受け取った商品やサービスに満足していない場合に発生します。不正利用による異議申立ては、カード保有者がそもそもchargeを承認していなかった場合に発生します。例えば、カードを紛失または盗難された場合などです。
異議申立てを承諾するか却下するかは誰が決定しますか？ 加盟店です。Omiseは異議申立て発生率を監視し、ツールや証拠提出のサポートを提供しますが、個々の異議申立てを承諾するか却下するかは加盟店の判断によります。
すべての加盟店が、すべてのchargeに3DSを必要としますか？ 必ずしもそうではありません。Omiseは、転売しやすい商品を販売している加盟店など、不正利用リスクが高い区分に該当する加盟店に対して、オンボーディング時点ですべてのchargeにカード保有者認証（3DS）を必須としています。それ以外の加盟店には、この一律の要件が適用されない場合があります。
AVSとは何ですか？また、いつ使用されますか？ 住所確認システム（AVS）は、チェックアウト時に入力された請求先住所と、カード発行会社に登録されている住所を照合する仕組みです。Omiseでは、米国、英国、カナダのカードについて、事前オーソリの一環としてAVSを使用します。
リスク分析によってchargeがブロックされた場合、どうなりますか？
エラーコード failed_fraud_check とともに、chargeが拒否されます。
